《以终为始的人生智慧》 有容解读

《以终为始的人生智慧》| 有容解读

你好，欢迎每天听本书。今天为你解读的是《以终为始的人生智慧》，副标题是：关于金钱、工作和幸福生活的实用建议。这个书名里“以终为始”的“终”，是临终的终，之所以提到“临终”，跟作者的职业有关。

这本书的作者乔丹·格鲁梅特，是一位临终关怀医生。2018年，他自己做了一个播客栏目，叫“赚钱与投资”，做得还挺好，拿了不少奖。

临终关怀医生讲赚钱理财，好像有点奇怪。其实并不奇怪，作者在做临终关怀的这些年，接触了很多人对于自己一生金钱、财富的反思和教训。可能只有到临终的时候，人们的反思才是最真切的。所以，这些反思对于我们普通人也有很强的参考意义。比如说有些人一辈子都缺钱贫困，所以不幸福；也有些人，有很多钱，看起来已经财务自由了，但是也不幸福；有些人没有实现财务自由，但却很幸福。他就见了各种不同的人，然后总结出了一套关于金钱和幸福的独特的观察和思考。

我自己读完这本书，也有很多感触。先来说一个我自己身边的例子。

前段时间，我一个前同事微信群里突然引发了一个讨论，讨论的主题是如何退休，如何养老，其实也就是讨论如何实现“财务自由、提前退休”的问题。因为群里的人正是考虑这个问题的年纪，而且都是从事金融投资领域的工作，所以讨论很热烈。

讨论的结果大致分为三派：一派是按部就班，打工挣钱或低风险的投资理财，希望提前退休，但大多对自己当前的财务状况不满意，觉得还不能退休，这部分人占大多数，占60%—70%；一派是在上班打工之外，采取高风险的激进投资，资产大部分投入国内外股市，或者自己创办公司，想着能借助自己的专业优势，提前实现财务自由、提前退休。其中有一小部分人比较成功，账户上已经积累了数千万的净资产，但对自己的财务状况仍然不满意，认为还需要挣更多的钱才能退休，这部分人占20%—30%。最后一派自称为躺平派，就是自己家里的资产也不多，甚至比上述两派人都少，但仍然辞去工作，选择干自己喜欢的工作，认为自己可以降低欲望和需求，同时通过创造自由职业的收入和持续的投资理财，维持自己和家庭的财务平衡，这部分人比较少，只占大约10%。

我发现，“提前退休”几乎是所有人都渴望的梦想，至于要达到什么条件，尤其是要达到什么样的财务条件才能退休，各人有各人的理解。换句话说，每个人对“财务自由”的理解存在巨大的差别。但是，我仍然对“财务自由”这个词十分困惑，怎么理解它呢？它背后有什么意义呢？

看完这本书以后，我才找到了答案。“财务自由”是我们大多数普通人的梦想，但是，对于什么样子才是达到了财务自由，很多人并不清楚。大多数人设想的“财务自由”状态可能是说，我挣够了钱，然后再也不用去工作，每天只用去海滩晒晒太阳、享受生活就可以了。电影上展示的富豪生活不就是这样吗？这不就是“财务自由”吗？其实不是这样，或者说不仅仅是这样，因为实际上，财务自由的最终目的是实现人生的幸福，而对于幸福的定义很多时候是超过金钱的。幸福，更多是在于自己审视自己的人生意义，合理地安排自己的生活目标。而漫无目的的自由是很可怕的。

对于不同的人来说，挣到多少数量的金钱才算“自由”，也有很大差异。看完这本书，我才知道，原来，财务自由也可以是分很多类型的，有“胖财务自由”，有“瘦财务自由”，有“副业式财务自由”，还有“平稳滑行财务自由”。每个人都要选择适合自己的类型，才有可能实现真正的人生幸福。

好，接下来我们就来解读这本书，看看你能不能从中找到选择人生幸福道路的依据。不过在此之前，我们还得先了解一下，“财务自由”究竟是怎么回事？

提起“财务自由”，大多数人都会眼前一亮，这正是我的梦想啊，然后就设想这样一幅画面：银行里的存款数字已经令人满意，足够支撑自己不用再去工作挣钱，每天就享受无忧无虑的生活就行了。设想的这幅画面有道理吗？是有一定道理的，因为财务自由确实需要以金钱为基础，但是，又不全对，因为这看似合理的画面里面隐藏着一个问题：我们到底要挣多少钱才算够呢？

这本书告诉我们，事实上，我们不需要去挣明显超出自己能力的金钱，而且时间也不允许。因为就像我们在开头提到的，除了金钱之外，我们自己的幸福还有很多其他的意义。并且，“不工作，我们的人生才会美好”这样的观念也需要重新审视一下，也许会有新的解释。

作者对此有个形象的比喻：金钱就像氧气。意思就是：金钱足够就行，多了可能会发生醉氧现象，反而对自己的健康不利。我们可以举一个例子来理解一下这句话。这个故事应该是作者从事临终关怀的时候遇到的真实案例。

老康纳是一个大家族的族长，从年轻时起就开始创业，直到建立了一家价值数十亿美元的跨国企业集团，其中包括买下了一栋医院大楼。但是，当他临近去世的时候，却只能把遗产留给他不知感恩的子女和他自私自利的孙子孙女。甚至当他躺在自己拥有的这家医院弥留之际，在身边守候的继承人，孙子小康纳，却只是不停地在写工作邮件，不耐烦地等待妹妹来接替照看爷爷。病床上的爷爷劝告他：“别一直工作了，不值得为钱牺牲自己”，他却不以为然地说：“算了吧，爷爷，你几乎拥有了这家医院的大楼”。最后，小康纳终于把目光从手机上移开，可为时已晚，他的爷爷已经停止了呼吸。而他手机上的日程提醒嗡嗡作响：会议将在15分钟后举行。于是，他抓起公文包塞进腋下，冲出病房朝电梯走去。他甚至没有想着要通知他的家人，爷爷刚刚过世了。

所以，老康纳，一个有钱到可以买下住院大楼的商人，可以说，是带着遗憾离世的。他不关心日常生活，只是一个工作狂。也因为这样，他的一生没有得到真正的爱和亲密联系。

不知道你听了这个故事有什么感受，我是觉得心里一阵难受。老康纳赚到的金钱早已足够，按说应该过上幸福生活了，但这并不是一个幸福故事，甚至可以说是一个悲惨故事。它提醒我们，要实现财务自由和幸福人生，除了拼命赚钱之外，也许还有别的路径。

是的，作者告诉我们，财务自由之路不止一条。其实，对大多数人来说，并不需要一步到位地挣到某个数字的金钱，然后躺平了事，我们还可以采取其他方式来实现财务自由。我们可以通过退休时创造被动收入和兼职工作收入，实现“副业式财务自由”。我们还可以放慢速度，适度工作，适当赚钱，通过投资让钱自己增长到足以支撑家庭支出，实现“平稳滑行财务自由”。甚至，我们还可以降低生活需求，让被动收入等于生活所需支出，实现“瘦财务自由”。这些方法，都可以帮助我们实现财务自由，从而实现提前退休，最终也能获得人生的幸福。

我们再来看一个例子。

莎莉妮是一位房地产专家，在多年的住宅房地产经纪人工作中，她获得了创造自己副业的必要技能和知识，也就是通过投资商业房地产来建立自己的被动收入现金流。在被诊断出患有多发性硬化症后，她利用自己的积蓄，购买了第一套投资性房产。此时，建立多种收入来源变得更加重要，因为她知道，这种病使得她将来可能没有为客户服务的体力了，如果她拥有投资性房产，就算她失业或健康状况恶化，她每个月依然能获得可观的收入来源。事实上，不久她就辞去了工作，虽然在初始阶段她的存款几乎完全耗尽，但月收入没有中断，并且还为她提供了比以前更加惬意的生活。在摆脱了传统朝九晚五工作的限制以后，她能够花更多时间照顾自己，进行身体治疗，并且趁着身体还健康的时候去旅行。

这就是上面所说的，通过被动收入和副业创造的一种“财务自由”生活方式，听上去是不是比“一夜暴富”或“成为富豪”要容易一些？事实上，这种生活方式就像建造一个永续的赚钱机器，让现金源源不断地流入，就能实现财务自由。这部赚钱机器可以有很多种，而且创造的收入都是长期稳定或者低风险的，这样才能实现持续的现金流入。像莎莉妮那样，通过固定投资获得稳定收入，只是其中一种方式，还有很多其他的方式，比如将钱投入分散化的投资组合中，购买优质的低风险基金或者低成本股票，对资本市场的短期起伏保持淡定。原则上，只要赚钱机器每年创造的收入能够覆盖支出就可以了。

还有一种算法，叫4%法则，也叫4%安全提款率，就是你可以在退休后，每年从你的投资组合中提取4%的资金，便能获得舒适的生活，并且很安全，你不会在去世前耗尽自己的资产。换句话说，只要4%的提取资金能够满足支出所需，你的“财务自由”就实现了。比如，你设想退休后一年的支出所需是20万元，那么你在退休前需要建立的投资组合基金就是500万元，也就是20万元除以4%或者乘以25倍。

这个500万元的目标看似也不容易达到，但其实我们可以通过投资的复利回报，在年轻的时候从一个较低的起点开始积累，逐步地达到目标。这个投资积累的方式我们后面会详细描述，这里我们只要知道，4%法则是目前一个比较公认的标准，这是三一大学的3位经济学教授在1998年提出的标准，他们研究了1925—1995年这70年的股票市场数据，发现4%是30年退休期的最佳安全提款率。

当然，考虑到投资资产可能需要存续比较长的时间，比如30年以上，所以这种期限较长的投资组合也可能会面临各种回报的风险。比如，出现严重的经济衰退导致股市的困境，或者其他不可预知的问题，比如意外费用、医疗保健费用和离婚等等。

不过，虽然这些别的财务自由之路也存在风险，但它们至少提供了新的思路和新的财富来源。而且，这些路径可以使得你的“财务自由”时间提前，你不必过多地放弃家庭、爱和幸福时光，也不用每天面对让自己饱受折磨的工作内容。

说起工作，这本书里对我们还有一个提醒，就是前面提到的，我们需要重新审视“不工作，我们的人生才会美好”这种观念。其实，我们没有必要对工作如此敌视，有意义的工作也能提高我们的人生幸福感。换句话说，工作不应该因为退休而停止，而是应该持续为我们的财富积累和幸福创造价值。下面我们要讲的这位安吉尔先生就是这样的人。

安吉尔从大学辍学后，就在叔叔的古董店里做兼职。一天早上，一个少年走进来，拿出几美元买了一张棒球卡——就是那种上面印着棒球明星的卡片，是有收藏价值的。随后这个少年拿出一份价格指南，这张棒球卡在那个价格指南上的估价是他刚刚购买的价格的两倍。安吉尔被迷住了，在接下来的几个月，他开始买卖棒球卡，意想不到的成功使他接手了叔叔的生意，这家小古董店也成为附近孩子购买、出售棒球卡的中心，安吉尔还雇了上面那位少年作为他新生意的第一位员工。在接下来的几十年里，他的业务收入逐渐稳定，虽然没有太多额外的钱，但这些钱也足以供养全家的生活。更重要的是，安吉尔热爱他的工作，他会不厌其烦地指导经常光顾他商店的青少年。直到他去世的那一天，他的妻子还哭着说：“他热爱那些卡片！天啊，他非常热爱那些卡片。”安吉尔的人生遵循了一句格言，也许你以前也听过，那就是：如果做自己喜欢的事情，你的一生就永远不必工作。

当然，我们不能假设每个人都会拥有这种充满乐趣的工作，实际情况可能正好相反，很少有人能够将他们的激情转化为全职工作。那么，也许我们可以忘掉“全职”这个讨厌的标签，只把“工作”本身令人满意的部分提炼出来，让我们对“工作”不再敌视，让工作本身也可以是“自由”的组成部分，这会让我们的人生更加幸福。

好，刚才我们讲了，要实现财务自由，除了埋头拼命赚钱之外，还有其他很多条相对平稳而且更加幸福的路径，比如投资资产组合、4%法则、快乐工作等等，那接下来的问题就是，我们应该如何实现它呢？

前面我们说过，财务自由的根本目的，是帮我们实现幸福人生。很多人的观念可能是：人只能活一次，赶紧赚钱、储蓄和投资获得足够的财富，直到再也不用工作，就可以享受幸福人生了。

但是，这本书告诉我们，当很多人说这个话的时候，他其实对“幸福”这个词的含义存在误解。那么，这个误解从何而来呢？这还得从我们熟悉的马斯洛需求层次理论说起。

我们知道，马斯洛通过需求金字塔阐明了人类行为的驱动力。金字塔下层是我们的基本生理需求，包括食物、水、衣服和安全。然而，沿着需求金字塔向上攀登，人们更抽象的需求开始占主导地位，这些抽象的需求包括爱、声望、创造力和自我实现等等，而这些需求正是幸福感的来源。

这个逐级攀登金字塔的步骤看起来很合理啊，但是，等等，你可能也意识到不对劲了，前面那位老康纳的故事告诉我们，事情好像并不是那么简单。

毫无疑问，老康纳早就实现了金字塔底部的基本需求。然而，在生命的尽头，他远未达到金字塔顶端自我实现的那个区域，他的生命中没有爱情，没有深厚的感情。是的，事实上，他并不幸福，他止步于金字塔的底层。

而另一方面，作者还介绍了一个相反的例子。查理是一位普通的工人，他的妻子宝拉患有阿尔茨海默病，他却不得不与心爱的妻子签署离婚文件，以此宣布妻子破产，因为只有这样，公共医疗补助才会支付资金，确保宝拉得到足够的医疗照顾。他和妻子一直居住在狭窄的公寓，抚养着几个孩子，现在孩子已经长大成人，他们却不得不离婚。离婚后不久，宝拉就去世了，而查理的健康状况也迅速恶化，最后他心脏衰竭了。他拒绝了专业医生的治疗，也拒绝了雇佣全天候的护理人员，因为他那微薄的社会保障补助只够勉强支付水电费。并且在他生病期间，他仍然珍惜和孩子们在一起的快乐时光，尽量不让他们感受自己的病痛，知道自己的生活变得多么窘迫。查理临终的最后时刻，他的孩子们围绕在他的身边，他带着爱和回忆离开了人世。

我们可以看到，查理的生活充满了爱和感情，即使在经济上挣扎，看起来似乎连需求金字塔的底层都没夯实，但同时，他却也触摸到了金字塔的顶端，他心里的幸福感似乎也不低。尼泊尔人是世界上幸福感最强的人群之一，但他们经济并不富裕，甚至可以说是普遍比较贫穷，这也是跟查理的例子类似的。

通过老康纳和查理的故事对比，我们可以得出结论：一个是拥有一家价值数十亿美元公司的人，一个是贫穷的人，而前者不会比后者更容易获得自我满足感和自我成就感。所以作者提出来，我们不必为了爬到金字塔的下一个层级而先到达一个层级。相反，这可能是一个大杂烩。普通人可能会选择满足他们的部分需求，而忽视其他需求，而明显更合理的选择则是：牢记马斯洛金字塔五个层次的所有需求，都不要忽视。

那你可能会问了，既然马斯洛帮不了我，那谁能帮我呢？谁能帮助我，在金钱和幸福之间做出正确的选择呢？作者说，其实，我们不必纠结这个选择，因为，金钱，或者说“财务自由”和“幸福人生”是可以达到平衡的，不用放弃任何一个。也就是说，老康纳的富裕而不幸福和查理的贫穷而显得幸福都是不足取的，都会使得“幸福”蒙上阴影。下面我们就来介绍一种两者平衡的方式。

“财务自由”的主要问题是，它通常像是一个遥不可及的目标，计算余生所需的金额是令人生畏的。很多时候，就像前面提到的4%法则要求在退休前达到的基金数额一样，这些数字会攀升到数百万元，甚至数千万元，让人觉得距离更加遥远。但事实上，我们并不需要一下子达到这样的数字。我们来看一个关于复利和平均投资回报率的计算，来算算今天需要投资多少钱，才能获得“幸福人生”。

如果一个美国人今年30岁，想在65岁之前实现“财务自由”退休，并且每年需要花费4万美元来过上舒适而幸福的生活。那么，也就是说，按照前面我们说过的4%法则，他在65岁的时候如果手里能有100万美元，那么就能基本满足需要了。那么，他需要在现在35岁时拿出多少钱来做投资呢？我们来算一下。从30岁到65岁，他有35年的时间让投资产生复利，假设年回报率为5%。那么，他只需要在30岁之前投资18.2万美元，就可以在65岁时停止工作，因为18.2万乘以1.05的35次方，大约等于100万美元，这个数字的金钱就够他退休停止工作了。

注意，最初在35岁投资的这18.2万美元，不会让他突然实现财务自由，但是，投资的复利可以让他不用再为退休以后做额外的储蓄了。他所要做的就是每个月赚足够的钱来支付生活费用就可以了。这就是理论上的平稳滑行财务自由模式。你也可以按照这个模式试着计算一下，自己现在需要投资多少钱，才能提前实现财务自由，从而提前退休。

我也来试着换成中国这个背景来算算。通货膨胀可能会推高这个数字，但中国的基本生活成本又比美国要低。美元换算成人民币的话，大部分中国人每年所需的花费金额，大概2万—3万美元，也就是15万—20万元人民币，大概率可以满足，比上面的4万美元低了一大截。可能对大多数中国家庭来说，这个数字的金额也是能满足生活需要的。所以，如果按我们之前说的，30岁之前投资18.2万美元，也就是大约130万到150万元人民币，以这个百万以上金额的基金，要找到4%—5%年回报率的长期（比如5—10年期）投资理财产品也不难，所以这个数字基本上是靠谱的。事实上，如果采用滚雪球的方式，也就是未来每年都能添加一笔资金，比如5万元，加入投资基金来获取复利回报，那么，这个30岁投资起点会更低，很可能50万元就够了。如果生活需求再降低一点，这个数字也能再下降，或者“财务自由”退休的时间还能再提前。

怎么样？这是不是比你之前设想的财务自由要达到的数字要低得多？更关键的是，你不用再每天紧盯着存款数字，为它的增长而心生焦虑了。

当然，很多人可能会说，哎呀，我每个月还要还大笔的房贷，孩子上学花费也很高，30岁之前存到这个金额数字也是困难的啊，每年15万—20万元的花费恐怕也不太够啊。那我得说，每个人有每个人的活法，这个算法只适合大部分情况，你如果有更高的需求，那就只能调高数字了。不过，这个算法背后的基本原则是，我们大部分的支出应该花在快乐和必需品上，而不是恐惧上，要认真区分生活中可以没有的和不能没有的东西。也就是说，我们得学会“做减法”的艺术。

作者就将财务自由视为做减法的艺术。随着对财务自由越来越认真，他开始减去工作中没有成就感或不令人满意的部分，然后将这门艺术应用于工作之外的生活，生活也随之变得简单。比如，他就关闭了赚钱的诊所，把自己的时间放在了临终关怀这个相对公益的事业上，从中获得成就感和幸福感。

你可能会说，做这些还太早了吧，这好像更适合富人和即将退休的人。是的，我们在谋划一个不确定的未来的时候，往往会做“加法”，会产生很多假设，比如“一旦我有了另一半，我就会放慢工作速度”，“一旦我有了闲钱，我就会去度假”，“一旦我有了一百万，我就会停止加班”，等等。这是完全有必要的，因为我们必须考虑明天，并且谋划未来的幸福。然而，这种“加法”式的谋划如果实施的话，就意味着我们必须延迟幸福的满足感，而延迟满足都是有代价的。因为，我们谁都无法保证未来，不知道未来车祸、癌症和幸福哪一个先到。那么，什么时候该考虑当下的幸福，什么时间该考虑未来并延迟满足呢？这两者是否有可能充分平衡？有的，就是我们在前面所说的，掌握做减法的艺术。比如，就像我们接下来要说的这位男子。

他叫埃内斯托，是一位患有白血病的中年男子。他的病情在迅速恶化，当他躺在床上等待死亡的时候，想起的不是那些失去的奢侈品和收入，而是向临终关怀护士讲述了他攀登珠穆朗玛峰的故事，他记得的是当他登到山顶，感受肌肉因兴奋而颤抖的极度喜悦。他的态度充分表明，他觉得这笔钱花得值，即使是因此牺牲或者“减少”了他的银行账户数字。因为归根结底，在人生的终点上，对我们最重要的，是这一生中拥有的那些体验、那些回忆，而不是账户上的那个数字。

想象一下，如果你的投资和副业赚钱的收入能够覆盖你的年度开支，那么剩余的钱都是额外的。会不会有一段时间，花几千块钱甚至几十万块钱对你的生活没什么影响？这个场景对大多数人来说都不只是幻想，都是可以实现的。作者认为，虽然规划未来并为舒适的退休生活而储蓄，是对自己的财务状况负责，但它不应该以牺牲当下的幸福或紧迫事务为代价。我们得记住，不能只计算金钱，经验、人际关系和知识也会随着时间产生复利。作为人类，有时我们还需要渴望和冒险，需要用财富来换取享受和回忆。其实，你完全可以同时拥有应急储蓄基金和及时享乐基金，这可能是协调未来和当下的最简单方法。花钱、请假甚至肆意妄为，这些“做减法”的行为都可以出现在你的生活里。

说到这儿，我们的解读就接近尾声了，来总结一下。

每个人都期望在人生中追求自己独特的目标，为了实现目标，我们必须整理好自己的事务，包括财务自由、工作、退休这些令人头疼的事务。而这些目标和事务的整理，最终目的都指向人生幸福。为了达到这个目的，我们需要把金钱和幸福分开，把马斯洛金字塔拉平。因为，我们其实没有必要一层一层地去攀登这个金字塔，而是可以同时实现金字塔的所有层级。

所以，这本书提醒我们，追求财富没必要延迟我们当下想做的一些事情，我们可以采取平衡的生活方式，利用合理的投资和财富创造知识，实现相对平稳的财富积累，从而实现“财务自由”。

当然，要实现这些并不容易，因为普通人的普遍焦虑时时就在身边，就像作者采访一位华尔街投资平台创始人时，对方所说的：“我认为，你已经财务自由在那儿说钱无关紧要，真是站着说话不腰疼。你想想，如果你的银行账户里什么都没有，而此时你的孩子饿了，你生病了需要看医生，你的汽车要换变速器，你知道吗？没钱可不行”。这引发了作者的思考，他领会到了一个基本事实：只有当我们的基本经济需求得到满足时，我们才有资格说“钱无关紧要”。

对于财务自由来说，也确实如此。无论是哪种财务自由，哪怕是投资创造复利回报，或者创造被动收入和副业收入，都需要先建立坚实的经济基础和知识、能力基础。而建立这个基础没有捷径，只能在年轻的时候努力工作、制订计划，在初期分配更大比例的时间和精力。换句话说，人生早期相对“重”的投入或者说牺牲是值得的，它通常会让你在剩余的人生旅程中前进得更快，尤其在20岁出头的年纪。一味地“趁着年轻，享受一把”是不可取的。年轻的时候，先夯实基本的财务基础，然后再来使用我们今天讲的这本书的内容，是比较合适的。这个时候，这本书就能帮你审视人生，更好地看穿金钱筑造的海市蜃楼，摆脱“财迷心窍”思维，也就是摆脱崇拜财富所诱发的恍惚状态，从而清醒地识别出我们的人生目标和幸福之路。

好，以上就是这本书的解读。你可以点击音频下方的“文稿”查看全文和脑图，也欢迎你点击右上角的“分享”按钮，把这本书免费分享给你的朋友。恭喜你，又听完了一本书！

划重点

1. 财务自由的最终目的是实现人生的幸福，而对于幸福的定义很多时候是超过金钱的。幸福，更多是在于自己审视自己的人生意义，合理地安排自己的生活目标。

2. 对大多数人来说，并不需要一步到位地挣到某个数字的金钱，然后躺平了事。我们可以通过退休时创造被动收入和兼职工作收入，实现“副业式财务自由”。我们还可以放慢速度，适度工作，适当赚钱，通过投资让钱自己增长到足以支撑家庭支出，实现“平稳滑行财务自由”。甚至，我们还可以降低生活需求，让被动收入等于生活所需支出，实现“瘦财务自由”。

3. 我们不必为了爬到金字塔的下一个层级而先到达一个层级，更合理的选择是：牢记马斯洛金字塔五个层次的所有需求，都不要忽视它们。